Comprendre
Le rachat de crédits, expliqué simplement
Fonctionnement, conditions, coût : l’essentiel pour décider en connaissance de cause.
En bref : le rachat de crédits remplace plusieurs crédits par un seul prêt. La mensualité baisse grâce à une durée plus longue, mais le coût total peut augmenter. Il convient aux foyers dont le taux d’endettement dépasse 35 % ou qui veulent simplifier leur budget, à condition d’avoir des revenus stables.
Le principe
Un établissement spécialisé accorde un nouveau prêt qui sert à rembourser par anticipation vos crédits existants. Vous ne remboursez plus qu’une mensualité, à un taux fixe, sur une durée choisie avec votre conseiller.
Les deux grandes familles
| Critère | Rachat de crédits conso | Rachat de crédits immobilier |
|---|---|---|
| Pour qui | Locataires, hébergés, propriétaires | Propriétaires |
| Crédits concernés | Crédits à la consommation et dettes | Prêt immobilier et crédits conso |
| Durée maximale | 12 ans en général | 25 ans en général |
| Garantie | Aucune le plus souvent | Hypothèque ou caution |
| Cadre légal | Crédit à la consommation, rétractation 14 jours | Crédit immobilier, réflexion 10 jours |
Le régime applicable dépend de la part immobilière : au delà de 60 % du montant regroupé, l’opération suit les règles du crédit immobilier.
Selon votre profil
Locataires
Rachat de crédits conso
Crédits conso et dettes, sans garantie.
PropriétairesRachat de crédits immobilier
Prêt immobilier inclus, jusqu’à 25 ans.
RetraitésRachat de crédits retraité
Une mensualité calée sur la pension.
Fonction publiqueRachat de crédits fonctionnaire
Un statut que les banques apprécient.
IndépendantsArtisans et professions libérales
Revenus variables, dossier préparé.
ProjetAvec trésorerie
Regrouper et financer un projet.
Pour qui le regroupement est il pertinent ?
- Votre taux d’endettement dépasse 35 % et votre reste à vivre devient trop faible.
- Vous jonglez avec plusieurs échéances et des crédits renouvelables coûteux.
- Un changement de vie réduit vos revenus : retraite, séparation, naissance.
- Vous souhaitez financer un projet sans ajouter un crédit de plus.
Les conditions habituelles
- Des revenus réguliers et justifiables (CDI hors période d’essai, fonctionnaire, retraite, activité ancienne).
- Des comptes bien tenus sur les 3 derniers mois.
- Pas d’inscription au FICP, sauf solution spécifique pour propriétaire.
- Un âge compatible avec la durée de remboursement.
Avantages et points de vigilance
| Avantages | Vigilance |
|---|---|
| Mensualité réduite et budget assaini | Durée plus longue et coût total souvent plus élevé |
| Un seul prêt, à taux fixe | Indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts |
| Trésorerie possible pour un projet | Frais de garantie pour un dossier immobilier |
Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent.
Les étapes avec Regroupo
- Simulation et demande en ligne.
- Entretien téléphonique et collecte des pièces.
- Montage du dossier et présentation aux banques partenaires.
- Proposition, signature de l’offre, délai légal.
- Remboursement des anciens crédits par la nouvelle banque.