Difficultés à rembourser vos crédits : que faire avant qu’il soit trop tard ?
Le surendettement repart à la hausse en 2026. Les bons réflexes pour réagir tôt et choisir la solution adaptée à votre situation.
Le surendettement en hausse en 2026
Le baromètre de l’inclusion financière publié par la Banque de France le 13 octobre 2026 confirme une tendance nette. En septembre 2026, 13 169 dossiers de surendettement ont été déposés, en hausse de 10,5 % par rapport à septembre 2025. Sur les neuf premiers mois de l’année, le total atteint 121 571 dossiers, soit une progression de 11 %. Sur douze mois glissants, on compte 160 021 dépôts.
Les incidents de remboursement progressent aussi. En septembre, 84 769 personnes ont été nouvellement inscrites au FICP, dont 77 413 pour des incidents de paiement. Depuis janvier, la Banque de France a enregistré plus de 717 000 nouvelles inscriptions. Les demandes d’information et d’accompagnement adressées à la Banque de France ont quant à elles augmenté de 9 % sur neuf mois.
Derrière ces chiffres, il y a souvent la même histoire : un budget qui se tend petit à petit, puis un imprévu (perte d’emploi, séparation, maladie, hausse des charges) qui fait basculer l’équilibre. Plus vous réagissez tôt, plus vous gardez de solutions.
Les signaux d’alerte à ne pas ignorer
Quelques signes doivent vous faire réagir avant même le premier retard :
- votre compte passe à découvert chaque mois avant la fin du mois ;
- vous utilisez un crédit renouvelable ou un paiement fractionné pour régler des dépenses courantes ;
- vous décalez certaines factures pour payer vos mensualités ;
- vos frais bancaires augmentent à cause des incidents ;
- vos mensualités de crédit dépassent 35 % de vos revenus, le seuil de référence des banques.
Pour mesurer votre situation, calculez votre taux d’endettement et surtout votre reste à vivre : la somme qui reste chaque mois une fois les crédits et les charges fixes payés.
Premier réflexe : faire le point et contacter vos prêteurs
Dressez la liste de tous vos crédits : capital restant dû, mensualité, taux, date de fin. N’oubliez pas les paiements en plusieurs fois et les crédits renouvelables, souvent sous estimés. Mettez en face vos revenus réels et vos charges incompressibles.
Contactez ensuite vos prêteurs avant l’impayé, pas après. Un report d’échéance, une modulation ou un allongement de durée sont parfois possibles. Avec la réforme du crédit à la consommation applicable au 20 novembre 2026, les prêteurs devront d’ailleurs examiner des aménagements avec les emprunteurs en difficulté et les orienter gratuitement vers un service de conseil. Notre article sur ce qui change le 20 novembre 2026 détaille ces nouvelles obligations.
Se faire aider gratuitement
Vous n’êtes pas seul face à vos dettes. Plusieurs aides publiques sont gratuites et confidentielles :
- les Points conseil budget, labellisés par l’État et présents dans tous les départements, proposent un accompagnement budgétaire personnalisé et peuvent vous aider à constituer un dossier de surendettement ;
- la Banque de France répond à vos questions au 3414 et sur son site ;
- votre banque peut vous proposer l’offre spécifique pour la clientèle fragile, qui plafonne les frais d’incidents bancaires à 20 € par mois et 200 € par an.
Méfiez vous en revanche de toute personne qui vous demande de l’argent pour « régler vos dettes » : aucun versement ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention d’un prêt.
Rachat de crédits ou surendettement : comment choisir
Les deux solutions ne répondent pas à la même situation. Notre guide rachat de crédits ou surendettement les compare en détail ; voici l’essentiel.
| Votre situation | Piste adaptée |
|---|---|
| Budget serré mais sans impayé, revenus stables | Rachat de crédits pour réduire la mensualité globale |
| Quelques retards ponctuels, situation encore équilibrée | Échange avec les prêteurs, puis étude d’un rachat |
| Impayés répétés, reste à vivre insuffisant même avec une mensualité réduite | Dossier de surendettement auprès de la Banque de France |
| Inscription au FICP | Solutions limitées, à étudier au cas par cas |
Quand le rachat de crédits est pertinent
Le rachat de crédits regroupe vos prêts en un seul, avec une mensualité unique et une durée adaptée. Il convient lorsque vos revenus sont stables et que la nouvelle mensualité laisse un reste à vivre suffisant. Il ne fait pas disparaître les dettes : il les réorganise, et la baisse de mensualité s’obtient surtout en allongeant la durée, ce qui augmente le coût total. Pour les propriétaires, un rachat de crédits immobilier permet souvent une durée plus longue ; pour les locataires, c’est le rachat de crédits conso.
Quand le surendettement protège mieux
Si votre budget reste déséquilibré même avec une mensualité réduite sur une longue durée, un nouveau prêt ne ferait que repousser le problème. La procédure de surendettement de la Banque de France est gratuite, suspend les poursuites une fois le dossier recevable et peut aboutir à un plan de remboursement adapté, parfois à un effacement partiel des dettes. Elle entraîne une inscription au FICP pendant sa durée.
Si vous êtes déjà inscrit au FICP, consultez notre page dédiée au rachat de crédits en cas de fichage : elle explique ce qui reste possible.
Notre approche
Notre rôle est de vous dire franchement si un regroupement tient la route. Nous ne montons pas un dossier qui fragiliserait davantage votre budget. Quand le rachat n’est pas la bonne réponse, nous vous orientons vers les dispositifs publics adaptés. Nous accompagnons les particuliers partout en France métropolitaine ainsi qu’en Guadeloupe, en Martinique, en Guyane et à La Réunion (rachat de crédits dans les DOM).
Pour une première idée, utilisez le simulateur. Pour une réponse adaptée à votre situation, demandez une étude gratuite et sans engagement, ou découvrez le fonctionnement du rachat de crédits.
Regroupo est une marque de FB Conseil. FB Conseil est mandataire d’intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSP), immatriculé à l’ORIAS sous le numéro 25007425, agissant pour le compte de CREDYL, immatriculée à l’ORIAS sous le n° 20004897 (vérifiable sur orias.fr). FB Conseil n’est ni prêteur ni courtier : l’octroi du financement reste soumis à l’accord du prêteur, après étude du dossier.
Questions fréquentes
Que faire si je n’arrive plus à payer mes mensualités de crédit ?
Contactez vos prêteurs avant le premier impayé pour demander un aménagement, faites le point sur votre budget et faites vous aider gratuitement, par exemple par un Point conseil budget. Selon votre reste à vivre, un rachat de crédits ou un dossier de surendettement peut ensuite être envisagé.
Peut on faire un rachat de crédits avec des retards de paiement ?
C’est possible tant qu’il n’y a pas d’inscription au FICP et que la nouvelle mensualité laisse un budget soutenable. Les prêteurs examinent attentivement les derniers relevés de compte.
Combien de dossiers de surendettement ont été déposés en 2026 ?
Selon la Banque de France, 121 571 dossiers ont été déposés de janvier à septembre 2026, soit 11 % de plus que sur la même période de 2025.
Le dépôt d’un dossier de surendettement est il payant ?
Non. La procédure est gratuite et le dossier peut être déposé en ligne sur le site de la Banque de France ou en succursale.